ما هي الأنظمة والقوانين المنظمة لاعمال الصرافة في السعودية؟ وما الإجراءات والشروط المطلوبة لمزاولة المهنة، إجابة تلك الأسئلة وأكثر تأتيكم من خلال موقع ركن القانون، إذ إنه لا يسع أحدًا من المقبلين على العمل في هذا المجال أن يجهل تلك المعلومات المهمة؛ حتى يضمن الامتثال للأنظمة، ويتجنب المخالفات التي قد تتسبب في وقف النشاط وسحب الترخيص.

الأنظمة والقوانين المنظمة لاعمال الصرافة

يتم تنظيم العمل في الصرافة بالمملكة بموجب مجموعة من الأنظمة والقوانين الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي، ومن أهمها ما يلي:

• نظام مكافحة غسل الأموال: يهدف لمنع الأنشطة غير المشروعة، وذلك من خلال التحقق من الهوية، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة.
• تعليمات ساما: تنظم عمل شركات الصرافة فيما يتعلق بشروط الحصول على الترخيص، تحديد العمولات، وضمان وجود رأس المال الكافي.
• نظام مراقبة العملات: ينظم قواعد أسعار الصرف، العمولات، وعمليات صرف العملات الأجنبية وتحويلاتها.
• نظام حماية العملاء: يلزم شركات الصرافة بتوفير معلومات دقيقة للعملاء فيما يتعلق بسعر الصرف، العمولات، والرسوم؛ لضمان الشفافية.
• نظام مكافحة الاحتيال: يهدف لمنع عمليات الاحتيال فيما يتعلق بالمعاملات المالية التي يجريها الأفراد من خلال شركات الصرافة.
• التفتيش والرقابة: يجري ساما عمليات تفتيش دورية على شركات الصرافة؛ لضمان امتثالها للنظم والقوانين، والكشف عن اي مخالفة.

اقرأ أيضًا: صندوق الاستثمار العام

تنظيم اعمال الصرافة في السعودية

على ضوء الحديث عن الأنظمة والقوانين التي تنظم العمل المصرفي، نجد أنه من المناسب عرض الجوانب التنظيمية للصرافة في السعودية:

1- الحصول على الترخيص

يجب على الأفراد، أو الشركات الراغبة في مزاولة نشاط الصرافة أن تتقدم بطلب الحصول على ترخيص من مؤسسة النقد العربي السعودي، حيث يتم تقييم الطلب وفقًا للمتطلبات والشروط المعلنة مثل الالتزام بالأنظمة، والجدارة المالية.

2- الالتزام بالأنظمة والتعليمات

يجب على شركات الصرافة الالتزام بالنظم والتعليمات الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي، وذلك على النحو التالي:

• يجب على الشركة الامتثال لنظام مكافحة غسيل الأموال، وتمويل الإرهاب، وذلك من خلال الالتزام بتطبيق إجراءات التحقق من الهوية بصرامة.
• يجب على شركات الصرافة الالتزام بالحدود القصوى للتحويلات المالية داخل، أو خارج المملكة، والتي تقوم ساما بتحديدها.
• يجب على شركة الصرافة الاحتفاظ بسجلات دقيقة لجميع المعاملات المالية التي تجريها.

3- الرسوم والعمولات

يتم تنظيم الرسوم والعمولات التي تتقاضها الشركات عن اعمال الصرافة التي تجريها، وذلك ضمن إطار من العدالة والشفافية، كما تلتزم شركات الصرافة بالإفصاح عن كافة المعلومات المتعلقة بالرسوم والعمولات لعملائها بوضوح قبل إتمام المعاملة.

4- الحماية المالية

يجب على شركات الصرافة الحفاظ على المستوى المطولب من السويلة الكافية لضمان قدرتها على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء، حيث تقوم مؤسسة النقد العربي السعودي بالتفتيش الدوري على شركات الصرافة، للتأكد من توفير السيولة الكافية.

5- التفتيش والرقابة

تقوم مؤسسة النقد العربي السعودي بإجراء تفتيشات دورية على شركات الصرافة، من أجل التحقق من التزام الشركات بالنظم والتعليمات، وفي حالة رصد مخالفة، يتم اتخاذ إجراءًا قانونيًا بداية من الإنذار، وصولًا إلى إلغاء الترخيص في حالة المخالفات الجسيمة.

6- حماية العملاء

يوفر ساما آليات لتلقي شكاوى العملاء، والنظر والفصل فيها، كما يلزم شركات الصرافة بتوفير معلومات واضحة للعملاء فيما يتعلق برسوم الخدمات المالية المختلفة.

7- التقنية والأمن

تعزز ساما من استخدام التقنيات الحديثة في الخدمات المصرفية، مع مراعاة ضمان الأمن المعلوماتي، وحماية بيانات العملاء الشخصية.

اقرأ أيضًا: الفرق بين الشركة والمؤسسة

إجراءات وشروط الحصول على ترخيص مزاولة اعمال الصرافة

ذكرنا أنه يجب الحصول على ترخيص مزاولة الأعمال المتعلقة بالصرافة من خلال مؤسسة النقد العربي السعودي، لذا سنعرض متطلبات الحصول على الترخيص:

1- متطلبات الأهلية

يجب توافر مجموعة من الشروط المتعلقة بالأهلية في المتقدم بطلب الحصول على الترخيص، ومن أبزرها ما يلي:

• يجب ألا يقل عمر المتقدم بطلب الحصول على الترخيص عن 25 عامًا.
• يجب ألا يكون المتقدم قد أدين في مخالفة متعلقة بنظم البنوك، والسوق المالية، والتمويل، والتأمين، أو القواعد المنظمة للعمل بالصرافة.
• يجب ألا يكون المتقدم قد سبق الحكم عليه في قضايا تخل بالأمانة والشرف، وأن يكون ذو سمعة طيبة.
• يجب ألا يكون المتقدم قد خضع لإجراءات نظام الإفلاس، أو تم إشهار إفلاسه خلال الثالثة أعوام السابقة لتاريخ التقدم بالطلب.
• يجب أن تتوافر لدى المتقدم القدرة المالية التي تمكنه من تغطية متطلبات العمل في الصرافة، وألا يكون قد أخل بالتزاماته.

2- متطلبات رأس المال

أوضحنا أنه ضمن شروط الأهلية الواجب توافرها في المتقدم بطلب مزاولة أعمال الصرافة، أن يكون لديه القدرة المالية، ونفسر ذلك فيما يلي:

• يجب ألا يقل رأس المال المدفوع عن 2 مليون ريال سعودي.
• يجب توفير 7 ملايين ريال سعودي للمراكز المرخص لها بمزاولة نشاط التحويلات الدولية.
• 10 ملايين ريال سعودي للمراكز المرخص لها بالتحويلات داخل وخارج المملكة.

3- إجراءات الترخيص

من أجل الحصول على الترخيص، يجب الالتزام بالإجراءات التالية:

• تعبئة نموذج طلب ترخيص مزاولة الأعمال المتعلقة بالصرافة، كما يجب التوقيع عليه.
• تقديم دراسة جدوى اقتصادية من جهة معتمدة، حيث يجب أن تشمل دراسة الجدوى الهيكل الإدراي، وخطة العملي، والخطط المستقبلية.
• يجب توفير ضمان بنكي لصالح البنك المركزي، حيث يكون الضمان يعادل رأس المال، وهو غير قابل للإلغاء.
• يجب تقديم مشروعات العقود، والاتفاقيات المقترحة مع الجهات الأخرى.

الأسئلة الشائعة

ما هي مهام شركات الصرافة؟

تقوم شركات الصرافة بمجموعة كبيرة من اعمال الصرافة التي تلعب دورًا مهمًا في النظام المالي بالسعودية، ومن أبرز مهامها ما يلي:

• تحويل العملات الأجنبية، حيث توفر خدمة شراء وبيع العملات الأجنبية مقابل الريال السعودي.
• التحويلات المالية المحلية والدولية، حيث تسهل من خلال تلك الخدمة إرسال واستقبال العملات ومن داخل وخارج المملكة.
• توفير الشيكات السياحية للاستخدام كبديل للنقود في حالة السفر.
• خدمات الدفع لتسهيل سداد رسوم المعاملات المختلفة بالخارج.
• توفير السيولة النقدية بمختلف العملات.
• خدمات الأعمال والشركات، مثل تسهيل عمليات الاستيراد والتصدير، وتحويل الأرباح.
• خدمات مكافحة غسل الأموال من خلال تطبيق إجراءات التحقق من الهوية، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة.
• خدمات إلكترونية، مثل تحويل الأمول، وتتبعها عبر الإنترنت.
• تقديم المشورة المالية فيما يتعلق بالمعاملات المالية البسيطة، مثل صرف العمليات، وتحويلها.

كم عمولة الصرافة؟

في إطار الحديث عن اعمال الصرافة، نشير إلى أن عمولة الصرافة تتفاوت تبعًا لمجموعة من العوامل، ومن أبرزها:

• تتفاوت نسبة العمولة باختلاف نوع الخدمة المقدمة، مثل التحويل المحلي، أو الدولي، أو صرف العملات الأجنبية.
• تختلف قيمة العمولة تبعًا لاختلاف قيمة المبلغ، حيث تقدم بعض شركات الصرافة نسبة أفضل في حالة التحويلات الكبيرة.
• قد تختلف قيمة العمولة حسب الوجهة المراد تحويل الأموال لها.
• في حالة العملات النادرة، تزيد قيمة العمولة نظرًا لصعوبة الحصول عليها.
• تكلفة خدمة التحويل الفوري، أو السريع تكون عادةً أعلى من تكلفة التحويلات العادية.
• قيمة العمولة في التحويلات المحلية تتراوح عادةً بين 5، و20 ريال سعودي حسب قيمة المبلغ.
• في حالة التحويلات الدولية تتراوح قيمة العمولة بين 10 و100 ريال سعودي حسب قيمة المبلغ، ووجهة التحويل.

اقرأ أيضًا: نظام ضريبة الدخل السعودي

ما الفرق بين الصرافة والبنك؟

الفرق بين اعمال الصرافة والبنوك يبرز في عدة جوانب، وسنعرض أوجه المقارنة بشكل أوضح من خلال الجدول التالي:

ختامًا، نكون قد أوضحنا اعمال الصرافة في السعودية التي يتم تنظيمها بموجب مجموعة من الأنظمة والقوانين الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي، مثل نظام مكافحة غسيل الأموال، ونظام مراقبة العملات، كما أوضحنا آلية تنظيم الأعمال المتعلقة بالصرافة، بداية من الترخيص وصولًا للعمولات، والحماية المالية، كما لم نغفل التحدث عن الإجراءات والشروط المطلوبة لإصدار ترخيص مزاولة المهنة.